^{La reconnaissance d’une Affection de Longue Durée (ALD) par la Sécurité sociale permet une prise en charge à 100 % des soins liés à des pathologies graves ou chroniques (cancer, sclérose en plaques, polyarthrite rhumatoïde, maladies cardiovasculaires…). Si ce statut est protecteur au quotidien, il constitue un signal d’alerte pour les services de tarification des banques lors d’une demande de crédit immobilier.}

^{Face à la rigidité des contrats de groupe bancaires, qui opposent fréquemment des refus ou des surprimes prohibitives, une question se pose : vers quel organisme se tourner lorsque l’on présente une ALD assurance emprunteur et quelles sont les compagnies les plus réceptives à ces profils ?}

^{Le piège de la réponse uniforme des banques}

^{Les contrats collectifs proposés par les établissements prêteurs reposent sur la mutualisation des risques. Ils sont calibrés pour des profils de santé dits « standards ».}

^{Dès que le questionnaire médical révèle une affection longue durée prêt, le dossier sort du cadre automatique. Les banques appliquent alors une politique de précaution maximale, qui se traduit par des exclusions totales des garanties d’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) et d’Invalidité (IPT), ou par une surprime majeure qui peut faire dépasser le taux d’usure et bloquer l’édition de l’offre de prêt.}

^{Les compagnies alternatives spécialisées en risque aggravé}

^{Il n’existe pas une unique compagnie magique, mais plutôt un marché d’assureurs alternatifs externes spécialisés dans le sur-mesure médical. Grâce au droit à la délégation d’assurance renforcé par la loi Lemoine, vous pouvez refuser l’assurance de la banque au profit de ces acteurs de niche.}

^{Des compagnies indépendantes (telles que Generali, MNCAP, April, Axelliance ou encore Swiss Life) disposent de conventions spécifiques et de cellules médicales dédiées aux risques de santé complexes. Leurs médecins conseils n’analysent pas l’ALD comme un bloc uniforme de risques, mais évaluent l’observance du traitement, la stabilité de la pathologie et l’absence de complications professionnelles. Cette approche individualisée permet fréquemment d’obtenir le maintien des garanties d’arrêt de travail à un tarif maîtrisé.}

^{Le recours légal aux grilles de la convention AERAS}

^{Si les assureurs de second niveau appliquent un refus, le dossier est automatiquement transmis au niveau 3 de la convention AERAS. Les compagnies signataires de cette convention s’engagent à faire analyser votre demande par un pool de réassureurs nationaux. Ce dispositif intègre de plus un mécanisme d’écrêtement des surprimes, interdisant à l’assureur de vous facturer une prime excessive si vos revenus se situent sous certains plafonds sociaux.}

^{L’accompagnement par un courtier spécialisé}

^{Sélectionner seul la compagnie externe adaptée à une pathologie en ALD est une démarche complexe, chaque assureur possédant sa propre « table de morbidité » pour une maladie donnée.}

^{En tant que mandataire au sein d’un cabinet de courtage spécialisé dans les risques de santé de pointe, mon rôle est d’identifier immédiatement l’assureur alternatif qui présente la grille médicale la plus souple pour votre pathologie spécifique. Nous constituons en amont un dossier clinique irréprochable pour positionner au mieux votre demande d’ALD assurance emprunteur et sécuriser votre financement sans perte de temps.}

^{Un projet immobilier en vue et un statut d’ALD à déclarer ? Ne subissez pas le refus de votre banque. Contactez-moi pour une étude personnalisée et confidentielle de votre situation.}