^{Faire face à un diagnostic d’oncologie est une épreuve majeure. Devoir affronter plusieurs cancers (qu’il s’agisse de pathologies primitives distinctes ou d’une récidive d’une première maladie après une phase de rémission) accentue considérablement la complexité du parcours de soins. Une fois les traitements finalisés et la santé stabilisée, la volonté de concrétiser un projet immobilier est souvent forte, mais elle se heurte immédiatement aux grilles d’analyse du secteur bancaire.}

^{Pour les services de tarification, un dossier mentionnant plusieurs cancers assurance est classé au niveau le plus haut de l’échelle des risques. Les contrats collectifs des établissements bancaires, basés sur une mutualisation de masse, opposent alors une réponse presque automatique de refus de couverture. Pour l’emprunteur, l’accès au crédit bascule dans le cadre complexe d’une assurance santé aggravée lourde. Pourtant, des solutions juridiques et des marchés de niche existent pour débloquer votre financement.}

^{Les limites du droit à l’oubli et l’analyse de la médecine conseil}

^{Le dispositif légal du droit à l’oubli (loi Lemoine) permet de ne pas déclarer un cancer après un délai de 5 ans révolus sans rechute après la fin du protocole thérapeutique. Cependant, en cas de cancers multiples non simultanés ou de récidive, le compteur des 5 ans est réinitialisé à partir de la fin des traitements de la pathologie la plus récente.}

^{Si ce délai de 5 ans n’est pas encore atteint pour l’ensemble des affections, la déclaration médicale complète est obligatoire (sauf exemption Lemoine sur les prêts de moins de 200 000 €). Le médecin conseil de la compagnie exigera un dossier clinique exhaustif :}

• ^{Les comptes-rendus d’anatomopathologie de chaque tumeur pour en identifier la nature exacte.}
• ^{Les protocoles de soins administrés (chirurgies, chimiothérapies, radiothérapies, immunothérapies).}
• ^{Les bilans d’extension et d’imagerie récents démontrant une rémission complète et l’absence de lésions suspectes.}
• ^{Le suivi biologique et les conclusions du cancérologue référent.}

^{La convention AERAS et la délégation externe comme recours indispensables}

^{Face à un profil d’assurance santé aggravée lourde, l’assurance de la banque est inadaptée. La parade consiste à utiliser la loi Lemoine pour mettre en place une délégation d’assurance auprès d’un assureur alternatif indépendant.}

^{Le dossier sera examiné au cas par cas. Les compagnies externes spécialisées en risques très aggravés activeront automatiquement le niveau 3 de la convention AERAS. Ce mécanisme permet de soumettre vos rapports médicaux à un pool de réassureurs nationaux. L’objectif est d’obtenir au minimum la garantie Décès — indispensable pour que la banque édite votre offre de prêt — parfois assortie d’une surprime encadrée par le mécanisme de l’écrêtement des frais (qui limite le coût de l’assurance selon vos revenus), quitte à accepter l’exclusion des garanties d’arrêt de travail (ITT/IPT) sur les suites oncologiques.}

^{L’accompagnement par un courtier spécialisé}

^{Défendre un dossier présentant un historique de plusieurs cancers assurance requiert une maîtrise parfaite des rouages de la haute prévoyance et des critères de réassurance.}

^{En tant que mandataire au sein d’un cabinet de courtage spécialisé dans les risques médicaux très lourds, mon rôle est de monter un dossier technique irréprochable auprès des directions médicales des compagnies de niche. Je vous aide à structurer vos pièces médicales pour valoriser la qualité de votre rémission et j’interroge les acteurs du marché les plus à même de formuler une proposition de couverture équitable, sécurisant ainsi votre projet de vie.}

^{Un projet immobilier en vue et un historique médical lourd à déclarer ? Ne baissez pas les bras face aux refus initiaux. Contactez-moi pour une étude personnalisée et confidentielle de votre situation.}