^{Pour les personnes touchées par une pathologie, l’accès au crédit immobilier a longtemps été synonyme d’impasse financière ou de refus systématique. C’est pour corriger cette inégalité face à l’emprunt qu’a été créée la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif conventionnel, qui lie l’État, les professionnels de la banque, de l’assurance et les associations de malades, subit des ajustements réguliers pour s’adapter aux réalités médicales et économiques.}

^{En cette année, la convention AERAS 2026 reste le dispositif central pour garantir le droit à la propriété. Combinée aux avancées de la loi Lemoine, elle offre un cadre protecteur permettant d’obtenir une assurance emprunteur maladie adaptée, même face à des situations cliniques complexes. Voici le fonctionnement détaillé du dispositif et ses conditions d’application actuelles.}

^{Les trois niveaux d’examen médical : le cœur du dispositif}

^{Lorsqu’un emprunteur remplit un questionnaire de santé et que son profil présente un risque aggravé, la convention AERAS impose une étude progressive du dossier à travers trois degrés d’expertise, sans que le client n’ait à en faire la demande :}

• ^{Le niveau 1 (Examen standard) : Le dossier est analysé par les outils de tarification automatique de la compagnie. Si la pathologie est mineure ou totalement stabilisée, le contrat est accordé au tarif normal.}
• ^{Le niveau 2 (Examen spécialisé) : En cas de rejet au premier niveau, le dossier est automatiquement transféré à un service médical de deuxième niveau. Des médecins conseils étudient les pièces spécifiques (comptes-rendus, examens) pour proposer une solution personnalisée, souvent assortie d’une surprime ou d’une exclusion de garantie.}
• ^{Le niveau 3 (Pool des réassureurs) : Si aucune solution n’est trouvée au niveau 2, le dossier est transmis à un pool d’experts nationaux en réassurance. Ce troisième niveau traite les risques de santé les plus lourds pour tenter de formuler une proposition de couverture désirable, au moins pour la garantie Décès.}

^{Les conditions d’éligibilité et le mécanisme d’écrêtement}

^{Pour bénéficier de l’analyse automatique des niveaux 2 et 3 de la convention AERAS 2026, le projet immobilier doit respecter des critères financiers précis :}

• ^{Le capital total emprunté ne doit pas excéder 420 000 € par assuré.}
• ^{L’âge de l’emprunteur en fin de remboursement ne doit pas dépasser son 71ème anniversaire.}

^{L’un des avantages majeurs du texte est le mécanisme d’écrêtement des surprimes. Ce volet social interdit aux assureurs d’imposer des surprimes disproportionnées aux ménages modestes. Si vos revenus respectent les plafonds fixés par la convention (calculés en fonction du nombre de parts de votre foyer fiscal et du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale – PASS), le coût de la surprime est plafonné et pris en charge par un fonds de mutualisation. Le tarif de votre assurance ne peut alors pas dépasser un certain pourcentage du taux effectif global de votre crédit.}

^{L’accompagnement par un courtier spécialisé}

^{Activer efficacement les rouages de la convention AERAS et veiller au respect des délais d’analyse (fixés par la loi à 5 semaines maximum entre la réception du dossier complet et la réponse de la banque) exige une coordination parfaite.}

^{En tant que mandataire au sein d’un cabinet de courtage spécialisé dans le risque de santé, je prends en charge l’ingénierie de votre dossier. Je sélectionne l’assurance emprunteur maladie externe individuelle la plus protectrice, je monte votre dossier médical confidentiel pour optimiser son passage au niveau 2 ou 3, et je m’assure de l’application de vos droits tarifaires face à l’établissement prêteur.}

^{Votre projet immobilier nécessite l’activation des protocoles AERAS ou fait face à des délais bancaires excessifs ? Sécurisez votre financement dès maintenant. Contactez-moi aujourd’hui pour une étude personnalisée et confidentielle de votre situation.}