^{Le syndrome d’apnées-hypopnées obstructives du sommeil (SAHOS) se caractérise par des interruptions involontaires de la respiration durant la nuit. Si le port d’un appareil à pression positive continue (PPC) ou l’utilisation d’une orthèse d’avancée mandibulaire permettent aujourd’hui de retrouver un sommeil réparateur et de mener une vie active normale, cette pathologie reste suivie de près par les compagnies financières.}

^{Non traitée, elle augmente significativement les risques d’accidents cardiovasculaires ou de somnolence au volant. Lors de la souscription d’un crédit immobilier, l’apnée du sommeil assurance fait l’objet d’une analyse médicale précise, avec un point de vigilance majeur : le risque d’exclusion garantie assurance.}

^{Comment le médecin conseil évalue-t-il le syndrome d’apnée ?}

^{Sauf si votre profil répond aux critères de dispense de formalités médicales introduits par la loi Lemoine (prêt inférieur à 200 000 € par tête et remboursé avant vos 60 ans), vous devez déclarer cette affection respiratoire dans le questionnaire de santé.}

^{Pour émettre son avis, le médecin conseil de l’assureur s’appuiera sur des éléments cliniques factuels :}

• ^{L’Indice d’Apnées-Hypopnées (IAH) initial, mesuré lors de votre polygraphie ou polysomnographie.}
• ^{L’observance du traitement (la régularité d’utilisation de votre machine de ventilation nocturne).}
• ^{L’efficacité du dispositif (attestée par le rapport annuel de votre pneumologue).}
• ^{L’absence de facteurs aggravants associés (hypertension artérielle, surpoids ou tabagisme).}

^{Si le syndrome est léger ou parfaitement contrôlé par l’appareillage sans autre facteur de risque, la garantie Décès est généralement accordée au tarif standard ou avec une surprime minime. En revanche, les garanties d’Incapacité Temporaire de Travail et d’Invalidité (ITT/IPT) font fréquemment l’objet d’une exclusion garantie assurance ciblant les conséquences directes du syndrome ou la somnolence diurne.}

^{La délégation d’assurance pour racheter vos exclusions}

^{Les contrats collectifs proposés par les banques manquent de souplesse et appliquent souvent des clauses d’exclusion automatiques et rigides dès qu’un trouble du sommeil est mentionné.}

^{Pour contourner ces barrières, la stratégie la plus performante consiste à recourir à la délégation d’assurance externe. Des assureurs alternatifs spécialisés disposent de grilles d’évaluation médicale plus nuancées et proposent des options de « rachat d’exclusion ». Cela vous permet, moyennant une surprime calculée de façon équitable, de bénéficier d’une couverture complète en cas d’arrêt de travail lié à votre pathologie.}

^{Pourquoi confier votre dossier à un courtier expert ?}

^{Pour rassurer le médecin conseil, votre dossier doit être irréprochable dès son dépôt : le compte-rendu du dernier bilan pneumologique et le relevé d’observance de votre appareil PPC doivent être fournis spontanément.}

^{En tant que mandataire au sein d’un cabinet de courtage spécialisé dans les risques de santé aggravés, je connais précisément les compagnies externes les plus réceptives face aux troubles respiratoires. Mon rôle est de mettre en concurrence les acteurs du marché pour vous obtenir des garanties solides, sans exclusion bloquante pour votre prêt immobilier.}

^{Un projet immobilier en vue ? Ne laissez pas la maladie freiner vos démarches.
Contactez-moi pour une étude personnalisée et confidentielle de votre situation.}